Hitel visszafizetés idő előtt – Pro és kontra érvek

Ha kölcsönt veszünk fel, lehetőségünk van a lejárati idő előtt visszafizetni. Ennek azonban költségei vannak, amelyek esetenként mások és mások. Úgyhogy körültekintően kell lépnünk, ha jól akarunk anyagilag kijönni az elő- avagy végtörlesztésből.

Csökken a havi részletünk is

Egyértelmű előnyei vannak annak, ha az eredetileg rögzített feltételektől eltérően tudunk törleszteni.

Az előtörlesztés során egy nagyobb összeget egyben, ‘menet közben’ visszaadunk a banknak. Ezáltal a tőketartozásunk csökken, és a továbbiakban kisebb összegeket kell havonta törlesztenünk, vagy rövidebb ideig vagyunk adósok.

A végtörlesztés során pedig kiszállunk a törlesztésből, mivel visszaadjuk a kölcsönt, avagy lakáshitelt.

Ám mivel ezt időközben tesszük meg – például három év után, és nem a tizedik év végén -, így ezzel hét év kamatos visszafizetésének bevételét veszti el a bank. Nem véletlen, hogy díjat szab ki ezekre a kifizetésekre.

A hitelnyújtó számára egyrészt előnyösek ezek az ‘alternatív’ törlesztések, mert visszakapja a pénzét, másrészt hátrányos, mert nem nyer annyit az ügyletből, mint amennyi a számára a legjobb lett volna.

Két módon is csökkenthetjük a költségeinket

Ha előtörlesztést vagy végtörlesztést tervezünk, mert mondjuk hozzájutottunk egy izmosabb összeghez, akkor ki kell számolnunk, hogy mennyit nyertünk azzal, hogy rövidebb futamidőn keresztül fizettük a részleteket. Illetve ezzel szembeállítva mekkora plusz költséget fog jelenteni a korábbi törlesztés.

Egyrészt a havi törlesztőt zsugoríthatjuk előtörlesztéssel, másrészt kérhetjük a futamidő lerövidítését is.

Például ha egy 10 milliós, 10 évre felvett kölcsönből 2 milliót betörlesztünk 2 év után, akkor

Csökkenthetjük a havi törlesztőt összességében kb. 300 ezer forinttal, de marad a 10 éves lefutás.

Csökkenthetjük a futamidőt, így a maximális csökkentéssel 626 ezer forintot nyerünk.

Persze kalkulálnuk kell a már említett előtörlesztési díjjal is, ami a törlesztési időszak idején egész biztosan annyira magas, hogy nem igazán üzlet a számunkra a korai visszafizetés.

Maga az előtörlesztés díja nem túl komoly

Az első időszak után általában 1-2 százalékos előtörlesztési díj befizetésével tudunk nagyobb összeget visszatörleszteni, és ezzel feltételezhetően csak nyerünk.

Ám nemcsak egy összegszerű plusz költséggel járhatnak ezek a lépések. A legtöbb pénzintézetnél, ha 3-6 éven belül teljes előtörlesztéssel élünk, vagy éppen a tőketartozás több, mint felét visszafizetjük, akkor vissza kell fizetnünk mindazon kedvezményeket, amelyek a hitel indulásakor akció keretében jártak.

A végtörlesztés díja is lehet olyan magas az adott banknál, hogy adott esetben nem éri meg meglépni a kilépést.

Épp ezért fontos, hogy az ajánlat kiválasztásakor ezeket a pontokat is átgondoljuk. Hiszen a korábbi befejezés egy remek opció lehet, és egy olcsóbb módja a hitelfelvételnek, ha a díjak és feltételek reálisak.