Végtörlesztés - kölcsönre kölcsön

A lehetőség egy 2008 nyarán 150 forinton felvett 10 millió forintos frankalapú hitel esetén, amely jelenleg már közel 15 millióra rúg, 3 milliós megtakarítást eredményez, osztja meg velünk számításait Barabás Gyula, a Széchenyi Hitelszövetség elnöke. Persze, aki igazán bajban van, továbbra sem szabadul devizahitele béklyójából, hiszen a végtörlesztéshez nincs tartaléka, új hitelt pedig nem nagyon kap...

A rögzített árfolyamon való végtörlesztést Lázár János, a Fidesz frakcióvezetője jelentette be pénteken, s ezt Orbán Viktor tegnap ismertetett országvédelmi tervében megerősítette, ugyanakkor leszögezte: nem írják elő a bankoknak, hogy a végtörlesztéshez forinthitelt nyújtsanak. Ezt a piac megteszi. Barabás Gyula azonban elképzelhetőnek tartja, hogy a szektor összefog, s a bankok nem adnak forinthitelt a hozzájuk fordulóknak.

- A rögzített árfolyamon való végtörlesztés megszünteti az árfolyamkockázatot, s forintalapú kölcsön felvétele esetén a jelenlegi 230 forintos árfolyamon számított havi törlesztőnél 10-15 százalékkal alacsonyabb részletet eredményez. Ám a legfontosabb, hogy a nyilvántartott adósság már nem lehet akadálya annak, hogy az adós eladja ingatlanát, amit eddig azért nem tehetett meg, mert a tartozás meghaladta az ingatlan értékét.

A végtörlesztés persze a bankok számára is veszteséggel jár, ám ez alapjaiban nem rengeti meg a szektort, amely a jelenlegi ingatlanárak mellett sokkal nagyobb veszteséget lenne kénytelen elkönyvelni a kényszerértékesítések során, teszi hozzá Barabás Gyula, aki a kormányfő tegnapi felszólalásából hiányolta a legnagyobb bajban levő devizahitelesek megsegítését. Kiemelte viszont, hogy a bank a végtörlesztés során pluszköltséget nem számolhat fel, s hogy a devizahitelek kamatait a jövőben referenciahozamhoz kötik, ami kiszámíthatóbbá teszi a törlesztőrészleteket. Az adósok terheit csökkenti továbbá az a szabály is, miszerint a forintban felmerülő költségeket a bankok nem számolhatják el devizában. S a szakember üdvözölte a kormány azon döntését is, amely szerint 30 százalékban maximálja a hazánkban használható THM-et.

Noha sok elemző pozitív fejleményként értékelte, hogy a kormány nem teszi kötelezővé a bankoknak, hogy forinthitelt nyújtsanak a végtörlesztéshez, Palkó István, a portfolio.hu elemzője szerint ez nem jelenti azt, hogy fellélegezhetnek a pénzintézetek. Lehetnek ugyanis olyan szereplők, amelyek az új helyzetet kihasználva olyan forinttermékeket dobnak a piacra, amelyek révén ugyan sokak számára lehetővé válik a végtörlesztés, ám ez a bankok közt egészségtelen versenyt eredményez, s veszélybe sodorja a pénzügyi rendszer stabilitását. Ez irányba hat az is, hogy, amennyiben a jó adósok kikerülnek a rendszerből, jelentősen romlik a hitelportfóliók minősége...

- A végtörlesztés a jelenlegi árfolyamok alapján 20 százalékos veszteséget okoz a bankoknak, ami összességében meghaladhatja az 1000 milliárd forintot is - mondja Palkó István. - S mivel a bankszektor eredményessége nagyon szélsőséges, hiszen van olyan pénzintézet, amely százmilliárd környéki veszteséget halmozott fel tavaly, és van, amelyik ekörüli nyereséget, elképzelhető, hogy lesz bank, amely tömeges végtörlesztés esetén bedobja a törülközőt. Azaz a kisebb szereplők kivonulhatnak az országból vagy maradnak, de csak portfóliót kezelnek, míg a nagyobbak leépíthetik hitelállományukat s visszafoghatják a finanszírozást mind a vállalati, mind a lakossági üzletágban, aminek makrogazdasági hatásai rendkívül súlyosak lehetnek. A kormányfő szavaiból egyébként arra lehet következtetni, hogy külföldi bankok esetleges nehézsége esetén nem avatkozna közbe az állam, hisz azoknak ott az anyabankjuk és az anyaországuk, az OTP és az FHB mögött azonban ott áll.

- A végtörlesztés a jelenlegi árfolyamok alapján 20 százalékos veszteséget okoz a bankoknak, ami összességében meghaladhatja az 1000 milliárd forintot is - mondja Palkó István. - S mivel a bankszektor eredményessége nagyon szélsőséges, hiszen van olyan pénzintézet, amely százmilliárd környéki veszteséget halmozott fel tavaly, és van, amelyik ekörüli nyereséget, elképzelhető, hogy lesz bank, amely tömeges végtörlesztés esetén bedobja a törülközőt. Azaz a kisebb szereplők kivonulhatnak az országból vagy maradnak, de csak portfóliót kezelnek, míg a nagyobbak leépíthetik hitelállományukat s visszafoghatják a finanszírozást mind a vállalati, mind a lakossági üzletágban, aminek makrogazdasági hatásai rendkívül súlyosak lehetnek. A kormányfő szavaiból egyébként arra lehet következtetni, hogy külföldi bankok esetleges nehézsége esetén nem avatkozna közbe az állam, hisz azoknak ott az anyabankjuk és az anyaországuk, az OTP és az FHB mögött azonban ott áll.

Minden a versenytől függ...

A kormány becslései szerint az 1 millió jelzáloghitelesből 2300 ezren élhetnek a lehetőséggel, ám Palkó István nem zárja ki, hogy a végtörlesztők aránya eléri a 8090 százalékot. Minden attól függ: beindul-e a verseny a bankok közt, ami az adósok számára persze kedvező lenne. Érdemes lesz több banknál is érdeklődni, hisz elképzelhető, hogy olyan forinthitelt találnak, amelynek törlesztőrészlete jóval kisebb a mostani devizaalapúnál, tanácsolja az elemző, hozzátéve: a forint várható gyengülése miatt azonban rosszul járhatnak, akik devizahitelükben ragadnak, nem is szólva a minden hitelest érzékenyen érintő várható makrogazdasági hatásokról.