Mentőcsomag a bajba jutott adósoknak: még nem sikerült kibontani...

Megoldásnak kevés, időhúzásnak pedig káros. Így reagálnak az árfolyamrögzítés hírére a Banki Hitel Károsultjainak Egyesületénél.

- Ez egy opció, amivel nem biztos, hogy mindenkinek élnie kell - bocsátja előre a szervezet főtitkára, Lénárd Mariann, hozzátéve: ügyfeleik mindössze 3-4 százaléka készül erre. Ők azok, akik már lehet, hogy erőn felül, de még tudnak törleszteni. - Mindenkiben ott van azonban félsz, hogy a könnyítés lejárta után az árfolyamkülönbözetből milliós nagyságrendű tartozás halmozódik fel.

190, 160, 180. A számsor akár egy logikai feladatot is rejthetne. S bár valóban agytornáról van szó, nem ilyen értelemben fő a fenti adatok miatt a devizahitelesek feje. A számok ugyanis a bajba jutott adósokat mentő csomag elmúlt hetekben napvilágot látott részletei, egészen pontosan pedig a svájci frank rögzítésének sarokpontjai. Ezekből azonban még a legutolsó sem tekinthető véglegesnek, hiszen bár a kormány és a bankszövetség megállapodásának nyilvánosságra hozatalára nézvést rengeteg időpont napvilágot látott már, a legutóbbi például tegnap délután volt, utóbbi szervezet vezető tanácsadójának elmondása szerint a közös sajtótájékoztatóra s így a hivatalos bejelentésre a hét második feléig még biztosan várni kell. Müller János a hónapok óta formálódó csomagról ezúttal nem árult el részleteket, a kiszivárgó információkban azonban meglehetősen sok a konkrétum. Ezek szerint a svájci frankot 180, az eurót pedig 250 forinton rögzítik, legfeljebb 3,5 évre. A fix és a tényleges piaci árfolyam közti különbözetet persze nem engedik el, az egy gyűjtőszámlán áthidaló forinthitel formájában gyarapszik, s a hátralékot a könnyítés lejárta után az eredeti devizahitellel együtt kell majd törleszteni. Amennyiben az így kialakuló havi részlet több mint 15 százalékkal nagyobb az árfolyamrögzítés 3,5 éve alatt fizetettnél, a banknak át kell strukturálnia a hitelt. A kormány pedig 2014-ig garanciát vállal az ügyfél fizetésképtelensége esetére.

Az Otthon Centrum Hitel Centere a fenti számsor (190, 160, 180) minden elemére végzett számításokat, hogy kiderüljön: adott rögzítésnél hogy alakulhat a havi fizetnivaló és nagyságrendileg mekkora lehet a halmozódó hátralék.

- Amennyiben a 180 forinton való rögzítés 3,5 éve alatt a mostanihoz hasonló, 215- 220 forintos árfolyamon mozog a svájci frank, az adósok havi törlesztése 14-15 ezer forinttal mérséklődhet, a halmozódó hátralék pedig megközelítheti a 700 ezer forintot, amit jelen információk szerint a BUBOR plusz 3, azaz összesen 9 százalékos kamattal kell majd törleszteni - tájékoztat Bánfalvi László, az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója, majd rögtön hozzáteszi: azt, hogy a következő években hogyan változik a svájci frank árfolyama, nem lehet előre tudni. S egyébként is: biztos információnak az ügyben az tekinthető, ami a Magyar Közlönyben megjelenik.

Az árfolyamrögzítés egyébként az igazán bajban levőkön nem segít, hisz a lehetőség csak azok számára lesz vonzó, akik pontosan törlesztenek, vagy legalábbis nincs 90 napon túli elmaradásuk. Ez Bánfalvi László szerint igazságos és logikus lépés, nem szabad ugyanis azt a látszatot kelteni, hogy a rendesen fizetőkkel szemben azok, akik nem fizetik a törlesztésüket, előnyökhöz juthatnak. Hiszen ebben az esetben könnyen kialakulhatna az emberekben az a tévképzet, hogy nem törlesztek, úgyis megmentenek .

- A könnyítésnek persze, ha tovább romlik a forint árfolyama, lehet egy olyan következménye is - hívja fel a figyelmet a szakember -, hogy a dupla hitel miatt azok is nehéz helyzetbe kerülnek, akik most még ki tudnák gazdálkodni a havi fizetnivalót. Éppen ezért azoknak, akiknek nem okoz gondot a havi fizetnivaló kigazdálkodása, mindenképpen érdemes az eredeti feltételek szerint törleszteni, s így a meglevő devizahitel mellé nem szakad a nyakukba még egy forintkölcsön is.

A BHKE statisztikái szerint egyébként az árfolyamrögzítés csak azoknak jelenthet valós segítséget, akik 162 forintnál magasabb árfolyamon vették fel hitelüket, s futamidejük 2015 elején lejár. Bánfalvi László szerint azonban ezt nem lehet ilyen egyértelműen meghatározni, hiszen az árfolyam csak egy összetevője a törlesztőrészletnek, amelyet ezen túl még befolyásol a kamat nagysága, a különféle díjak, például jutalék és kezelési költség, s nem utolsó sorban a hitelszerződésben foglaltak.

- A legnagyobb probléma az, hogy senki nem mérte fel a mentőcsomag megalkotása előtt, mekkora a baj, s hogy kinek mire lenne szüksége - fogalmaz a BHKE főtitkára. - Épp ezért nem is lehet tudni, mennyien vannak, akik még tudnak fizetni, kik azok, akiknek esélye sincs rá, és kik azok, akik a gazdaság helyett minden megtakarításukat a bankba pumpálják, mert félnek, hogy az felmondja lakáshitelüket.

Lénárd Mariann úgy véli: valós megoldást csak a kamatcsökkentés jelentene, amivel hosszú távon az ügyfél és a bank is jól járhatna. A fix és a tényleges piaci árfolyam közti különbözetet persze nem engedik el...

Lapozzon!

OLDALTÖRÉS: Jogosan erős a frank!

Jogosan erős a frank!



Kevésbé valószínű, hogy az elkövetkezendő években tartósan 200 forint alá süllyed a svájci frank árfolyama, így arra is kevés az esély, hogy a 180 forintos rögzítést igénybe vevők gyűjtőszámláján ne keletkezzen hátralék.
– Az árfolyamrögzítésben ott a kockázat, hogy a feloldást követően magasabb törlesztőrészlettel kell szembesülniük az adósoknak, amit kérdéses, tudnak-e majd fizetni – fogalmaz Samu János, a Concorde Értékpapír Zrt. makrogazdasági elemzője, megjegyezve: a válság idején láttunk már olyat, hogy az akciós törlesztőrészletekkel induló hitelek piaci kamatozásúra váltva nem teljesítőkké váltak. A frank iránt folyamatosan nagy a kereslet, Svájc ráadásul rendkívül versenyképes gazdasággal bír, ezt támasztja alá az is, hogy exportját nem döntötte meg az elmúlt időszak jelentős árfolyamemelkedése, ami azt bizonyítja: nem túlértékelt az árfolyam. Azon elvárás tehát, hogy fizetőeszközünk a következő években tartósan 200 forint alatt marad a frankkal szemben, jelenleg nem tűnik reálisnak, szögezi le a közgazdász. Így pedig arra sincs sok esély, hogy a fix árfolyamon törlesztők gűjtőszámláján ne keletkezzen tartozás.

Samu János az intézkedés következtében nem számít jelentős fogyasztásbővülésre, hisz, átmeneti könnyítésről lévén szó, nem marad több pénz az emberek zsebében. Persze, teszi hozzá, biztos lesznek, akik nem kalkulálva a később emelkedő törlesztéssel, a borítékban maradó pluszt megtakarítás helyett elköltik. Már, ahol marad plusz a borítékban. Az árfolyamrögzítés Samu János szerint nem indítja be a hitelezést, ahhoz ugyanis arra lenne szükség, hogy a banki portfóliókból tartósan eltûnjenek azok a problémás hitelek, amelyek miatt jelenleg nincs elegendő forrás a rendszerben. Az eszközkezelő létrejötte azonban segítheti ezt.   

OLDALTÖRÉS: Szerintem - Varga Lívia jegyzete

SZERINTEM – Varga Lívia jegyzete 

SZERINTEM – Varga Lívia jegyzete 

SZERINTEM – Varga Lívia jegyzete 

A nagy bizonytalanságban csak egy a biztos: lesz mentőöv a devizahiteleseknek. Hogy ez kiket tart fenn, egyelőre nem tudni, bár annyi már kiszivárgott, az árfolyamrögzítés elsősorban azokon segít, akik még tudnak fizetni. Persze, nekik is meg kell gondolniuk: a fix és alacsonyabb árfolyam jelentette előnyökért érdemese egy halmozódó forinthitelt a nyakukba venni. A többiek a beharangozott eszközkezelőben bízhatnak, mely állami forrásból megvásárolja a lakásokat, amikben az adósok bérlőként lakhatnak tovább. A fix árfolyamon törlesztők körének meghatározásával lehetne vitatkozni, ám érvként elfogadható az is, hogy a teljes körû mentőcsomagnak rossz morális üzenete lenne. Az „amennyiben nem fizeted a hiteled, megmentelek, ha fizeted, az meg a te bajod” szlogen joggal háborítaná fel azokat, akik, ha nehezen is, de törlesztenek. A mélyebb közgazdasági összefüggésekben járatlanokat meglepheti, hogy a mentőcsomag akár gazdasági növekedést is indukálhat. Egyes számítások szerint a most megtakarítható néhány tízezer forint, ami nemzetgazdasági szinten több száz milliárdra is rúghat évente, a belső fogyasztást ösztönzi majd. Ez esetben viszont könnyen lehet, hogy az elméletet a gyarkorlat nem igazolja majd. Vagy a magyar tényleg sírva vigad?