Hitelezés: szabad a vásár, euróban és frankban is

- Nagyon sok végrehajtás előtt álló családi ház és lakás van a piacon, ami némileg lejjebb is szorította az árakat. Van olyan ingatlanunk, amit a kezdeti 27 millió helyett 20 millióért árulunk - mondja Hoffmann Péter, az Openhouse zalai franchise partnere. - A tapasztalatok azonban azt mutatják, a tulajdonosok sokszor jóval a racionalitás határán túl is ragaszkodnak otthonaikhoz. Hisz, bár sok esetben el tudnák adni az ingatlant, azért, mert keveslik az árat nem teszik, ám, mivel nem bírnak a törlesztéssel, végül elveszítik azt. A bankok hozzáállása pedig változó - teszi hozzá az ingatlanspecialista. - Tudunk olyan egyedi esetről, amikor az adós 10 millióval tartozott, amiből csak hetet tudott törleszteni, s a pénzintézet elengedte a 3 milliós különbözetet.

És persze ott van a másik véglet is, amikor az ingatlan már sehol, a tartozás azonban még mindig ketyeg...

Bedőlt hitelek esetén általában már nem működik, azoknak viszont, akik még tudnak törleszteni s drágának találják meglevő kölcsönüket, célszerű körbenézni, milyen lehetőségek kínálkoznak a hitelkiváltás területén, sokszor ugyanis ezrekben mérhető az így elérhető megtakarítás. Adósságrendezés esetén ráadásul még mindig léteznek kedvező kamatozású devizaalapú kölcsönök, persze csak azoknak, akiknek eredeti hitelük is devizában volt.


- Az új kölcsön összege azonban ma már nem haladhatja meg a kiváltandó hitel esetében bejegyzett adósság összegét - szögezi le Sági Péter regisztrált pénzügyi tervező. - Korábban ugyanis, ha az ingatlan elbírta, sokan váltották ki kedvezőtlenebb kamatozású autóhitelüket vagy személyi kölcsönüket devizaalapú jelzáloghitellel. Ma ez már csak akkor lehetséges, ha forintalapú hitelre cseréljük a devizaalapút.

Mivel adósságrendezés esetén svájci frankban akár 5 százalék alatti THM-mel is találkozhatunk, érdemes tájékozódni, igaz a kínálat erősen beszűkült, sok pénzintézetnél egyáltalán nem is érhető el az alpesi deviza. S ha mégis, a feltételek szigorúak. Hitelkiváltásnál a tartozás nem haladhatja meg svájci frank esetében a fedezetül szolgáló ingatlan forgalmi értékének 45, euróalapon a 60, forinthitelre való átváltáskor pedig a 75 százalékát. Svájci frank alapú hitelt pedig csak meglévő CHF hitel kiváltására lehet felvenni.

- A forintra való átváltást alaposan meg kell gondolni - tanácsolja a pénzügyi szakember -, azzal ugyanis, ha egy 150-es árfolyamnál felvett svájci frank hitelt több mint 200 forinton átváltunk, realizáljuk a veszteséget, ráadásul a forinthiteleknek még mindig magasabb, átlagosan közel 10 százalék körüli a THM-je. Az adósságrendezésnek ráadásul járulékos költségei is vannak: a régi bank elő- vagy végtörlesztési díjat kér, az új pedig minden olyan díjat felszámol, amit új hitel felvételekor szokás.

Sági Péter szerint csak akkor érdemes belevágni a cserébe, ha az alacsonyabb törlesztőrészletek révén ezek az egyszeri költségek egy év alatt megtérülnek.

Adósságrendezésen azonban nem csak a devizahiteleseknek érdemes elgondolkodni, ugyanis még mindig nagyon sok régebben felvett, magas kamatozású forinthitelt törleszt a lakosság, amit pedig célszerű lenne kicserélni.

- Az utóbbi időszakban sokat csökkent a forinthitelek kamatköltség mutatója, s bár a devizaalapú jelzáloghitelezés megszüntetésével eltűnt a konkurencia, az euró bevezetésének feltétele az infláció és a kamatok leszorítása, középhosszútávon tehát várhatóan csökkenésnek indul a jegybanki alapkamat, ami maga után vonja a hitelkamatok mérséklődését is. Ismerve a magyar bankokat - teszi hozzá Sági Péter -, ez persze valószínűleg nem lesz gyors folyamat.

Az élet pedig nem áll meg, s mindig lesz, akinek kölcsönre van szüksége. Akit nem rémisztett el a sok bedőlt devizahitel, továbbra is választhat devizaalapú konstrukciót.

- Lakáslízing esetében a forintalapú mellett változatlanul van lehetőség euró alapú finanszírozásra, ebben az esetben ráadásul kisebb önerővel lehet lakáshoz jutni. Míg a hiteleknél forintalapon az ingatlan 75, addig lízingnél forintalapon 80, euróalapon pedig 65 százaléka finanszírozható - sorolja a szakember. A hitelkiváltás lehetőségén a forintban eladósodottaknakis érdemes elgondolkodni...


● Bármilyen meglepő, ha megnézzük a statisztikákat kiderül: sokkal több a rossz adós és a késedelmesen fizetett vagy bedőlt hitel a forint-, mint a devizahitelesek körében.
● Az ok a rengeteg forintalapú személyi kölcsön és áruhitel felvételében, valamint a különféle hitelkártyák használatában keresendő, ad magyarázatot Sági Péter regisztrált pénzügyi tervező.
● Azokban az esetekben ugyanis, amikor fizetési nehézség adódik, a devizahitelesek is sokszor nyúlnak ilyen könnyen elérhető hitelformákhoz.
● Ezekből egy ideig ugyan képesek finanszírozni a kölcsönt, közben azonban egyre nagyobb adósságba taszítják magukat.